Le financement des Très Petites Entreprises : Informalisation du financement formel ou formalisation du financement informel

Résumé

Le financement des Très Petites Entreprises : Informalisation du
financement formel ou formalisation du financement informel

Le parc des entreprises dans les pays en voie de développement est
constitué dans sa majorité d'entreprises individuelles et d'entreprises de moins de 10 salariés (Hammes, 2006). Les fonds utilisés dans les T.P.E. proviennent en général du micro-entrepreneur lui-même et de son entourage familial ou amical.
Ce dernier recourt plus à la solidarité familiale et à la finance informelle qu’aux
prêts officiels bancaires, faute de solutions financières adaptées à ses besoins, qui se situent entre les minimums d’intervention des banques et le plafond des crédits offerts par les institutions de microfinance.
La plupart des travaux de recherches abordent la question de la transition «
informalisation du financement formel » ou « formalisation du financement
informel ». Dans notre article nous allons nous appuyer sur les stratégies de
descente en gamme de clientèle pour intégrer les T.P.E. dans les segments de
clientèles des établissements de crédit et les stratégies de montée en gamme vers le financement en faveur des T.P.E. des institutions de microfinance I.M.F.
L’objet principal de cet article est de présenter une nouvelle finance adaptée
aux besoins des T.P.E. « la mésofinance » quasi absente au Maroc. Il traite les
définitions et caractéristiques des T.P.E., analyse les pratiques de la finance
informelle et formelle. L’article met l’accent aussi sur les besoins en financement
des T.P.E. Finalement, il propose dans un souci de plus grande efficacité des
mécanismes financiers d’adoption de la mésofinance.

Mots clés : Très petite entreprise, finance informelle, finance formelle,
micro-finance, mésofinance.

Abstract

Financing Very Small Business: Informalization of formal financing or formalization of informal financing The park companies in developing countries consists in its majority of
individual companies and businesses with fewer than 10 employees (Hammes,
2006). Funds used in small businesses generally come from the owner himself and his immediate family or friends. This one uses more family solidarity and informal finance than loans bank officials. This is due to lack of financial solutions adapted to their needs that lie between the minimum intervention of the banks and the credit limits offered by microfinance institutions.
Most research works approach the issue of transition "informalization of formal finance" or "formalization of informal finance." In our paper we will build on downscaling strategies of customers to integrate very small businesses in the
customer segments of banking institutions and upscaling strategies of microfinance institutions for financing very small businesses.

The main purpose of this paper is to present a new finance adapted to needs
of very small businesses "Mesofinance" almost absent in Morocco. It discusses the definitions and characteristics of very small businesses, analyzing the practices of informal and formal finance and also focuses on the financing needs of very small businesses. Finally, it suggests financial mechanisms to adopt mesofinance.

Keywords: Very small business, informal finance, formal finance,
microfinance, mesofinance.